I mutui vengono erogati con sempre maggiore parsimonia da parte delle banche italiane. Il risultato è che la contrazione complessiva appare essere particolarmente grave, e in grado di pregiudicare la positiva tenuta del mercato immobiliare italiano. È ben noto come la stretta creditizia esercitata dagli istituti di credito nazionali sia oramai prossima a riguardare qualsiasi area del territorio tricolore, comprese le grandi città e le metropoli di principale riferimento, che pure – almeno in un primo momento – avevano garantito una migliore resistenza alla crisi.
Secondo quanto affermano le fonti di stampa americana, è pressochè cosa fatta l’accordo tra le autorità di regolameintazione americane e 14 banche, tra cui anche Jp Morgan Chase, Bank of America, Citigroup e Wells Fargo, in merito alle accuse di violazioni commesse dagli istituti nelle procedure di foreclosure tra il 2009 e il 2010. All’epoca, migliaia di famiglie americane avevano denunciato irregolarità nei mutui, chiedendo la revisione della documentazione relativa ai pignoramenti effettuati in seguito al mancato rimborso delle rate dei mutui.
I tassi di interesse applicati sui mutui italiani sono tra i più elevati in ambito europeo. Come noto, e come più volte abbiamo anche recentemente analizzato, il costo del denaro applicato dalle banche italiane ai propri clienti è significativamente maggiore di quanto invece in essere in Francia, in Germania o in altri mercati del vecchio Continente. Ma a quanto ammonta la differenza tra i tassi applicati ai mutui italiani, e quelli che invece vengono applicati ai mutui stranieri?
L’Associazione delle banche spagnole (Aeb), in accordo con le istituzioni finanziarie associate alla Confederazione spagnola delle casse di risparmio (Ceca), ha comunicato al segretario di stato all’economia, Fernando Jiménez Latorre, di voler applicare la sospensione temporanea degli asfritta, che riguarderà tutti coloro che, per casi di estrema necessità, non potranno far fronte al pagamento dei mutui. In questo modo le banche iberiche cercano di fornire un proprio supporto di sollievo a una situazione che è oramai davvero esplosiva.
Secondo quanto affermato dall’Associazione bancaria italiana, nel corso del mese di ottobre l’andamento dei mutui avrebbe registrato un ulteriore calo, con contemporanea riduzione dello spread tra tassi attivi e passivi. Tiene la raccolta, ma le sofferenze sono in decisa crescita, con un’altrettanta lieve complessiva diminuzione degli impieghi. L’Outlook mensile dell’Abi, al cui interno sono confluiti i dati di cui sopra, lascia pochi margini di interpretazione, evidenziando un finale d’anno piuttosto in affaticamento.
Il mutuo a tasso fisso perde appetibilità. Anche al fine di trovare un bilanciamento più congruo tra la rata e il reddito, i nuovi mutuatari si indirizzano sempre di più sul fronte dei mutui a tasso variabile, con ciò che potrebbe tuttavia conseguirne sul fronte di potenziali incrementi dell’importo delle rate nel medio termine. Rinegoziazione, sostituzione e surroga sono a portata di mano, ma siamo sicuri che la scelta del mutuo a tasso variabile sia veramente la soluzione migliore per risparmiare?
Anche nel corso dell’attuale mese di novembre 2012 sembra che la stretta creditizia applicata dalle banche non abbia ancora terminato la sua incidenza maggiore. I primi segnali sui flussi di erogazione di finanziamenti per acquisto, costruzione o ristrutturazione casa, o i moribondi mutui per surroga o sostituzione di altri finanziamenti in corso di ammortamento, sembrano infatti sancire il prolungamento delle difficoltà dei potenziali acquirenti nel trovare un mutuo adatto alla realizzazione dei propri sogni immobiliari.
Secondo quanto affermato dall’Assofin, durante un intervento in commissione industria del Senato, nel corso del mese di settembre il flusso di nuovo credito al consumo avrebbe segnato una flessione del 19 per cento. Un dato che pertanto porta in netto peggioramento il dato medio dei primi 8 mesi, quando la diminuzione del credito era stato dell’11 per cento. Peggiore è la prestazione del credito immobiliare, che invece ha registrato una flessione del 57 per cento rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente.
Il mercato immobiliare francese continua a perdere terreno. Nel corso del terzo trimestre del 2012, infatti, i finanziamenti concessi dagli istituti di credito sono diminuiti del 24 per cento rispetto a quanto riscontrato nello stesso periodo del precedente 2011. La flessione 2012 si così è fatta notevolmente più pesante considerato che alla contrazione del terzo trimestre occorre altresì aggiungere quella – perfino più grave – dell’intero primo semestre 2012, quando i mutui erogati dagli istituti di credito transalpini subirono una diminuzione del 30,5 per cento.
Quando si chiede un mutuo, sempre più spesso gli istituti di credito richiedono la presenza di un fideiussore che possa garantire la restituzione del debito in caso di insolvibilità del debitore principale. I parametri più severi per la concessione di mutui e prestiti stanno infatti influenzando in via evidentemente significativa le politiche creditizie e, di conseguenza, la platea di persone responsabili, in via principale o sussidiaria, per un’esposizione passiva. Un portale di riferimento in ambito nazionale ha compiuto un’interessante statistica in proposito.